WA, WA+ of allrisk: welke autoverzekering heb je nodig?

Even de basis: wat is het verschil?

Elke autoverzekering in Nederland valt in een van drie categorieën. Het verschil zit hem in wat er vergoed wordt als je schade hebt. Simpel gezegd: hoe meer dekking, hoe meer je betaalt, maar hoe minder je zelf moet ophoesten bij pech.

WA: de basis

WA staat voor Wettelijke Aansprakelijkheid. Dit is de wettelijk verplichte minimumverzekering. Met WA ben je verzekerd voor schade die jij met je auto aan anderen veroorzaakt — een deuk in de auto van je buurman, een kapotte lantaarnpaal, letsel bij een fietser. Dat kan in de miljoenen lopen, en die rekening hoef je niet zelf te betalen.

Wat WA niet dekt: alles aan je eigen auto. Rijd je tegen een boom? Jouw auto is niet verzekerd. Wordt je auto gestolen? Pech. Hagelschade? Zelf betalen. De premie is het laagst — vanaf ongeveer €13 per maand bij de goedkoopste aanbieder.

Wanneer is WA voldoende?

Als je auto ouder is dan 10 jaar en de dagwaarde laag is — zeg onder de €3.000 — dan is WA bijna altijd de slimste keuze. De premie voor uitgebreidere dekking is dan relatief hoog ten opzichte van wat je maximaal uitgekeerd krijgt. Je betaalt misschien €50 per maand extra voor WA+, maar als je auto total loss is krijg je maar €1.500. Dat heb je in tweeënhalf jaar premie al betaald.

WA+: de gulden middenweg

WA+ (ook wel beperkt casco genoemd) dekt alles wat WA dekt, plus een aantal specifieke risico's voor je eigen auto: brand, storm, hagel, overstroming, diefstal, inbraak, botsing met dieren en ruitschade. Het dekt niet: schade die je zelf veroorzaakt en vandalisme.

Dit is de populairste keuze voor auto's die nog een paar duizend euro waard zijn maar niet meer splinternieuw. De premie is een stuk lager dan allrisk, maar je bent wel gedekt voor de dingen waar je zelf niks aan kunt doen — een boom op je auto bij storm, een inbraak, of een hert dat de weg oversteekt.

Wanneer kies je WA+?

Als je auto tussen de 5 en 10 jaar oud is, of een dagwaarde heeft tussen €3.000 en €10.000. Je beschermt jezelf tegen pech die je niet kunt voorkomen, zonder de hoge premie van allrisk. Woon je in een stad met veel autodiefstallen? Dan is het onderdeel diefstal extra waardevol.

Allrisk: de meest uitgebreide dekking

Met allrisk (ook wel volledig casco) ben je verzekerd voor vrijwel alle schade aan je auto, ook als je het zelf veroorzaakt. Een parkeerschade, slippen op een natte weg, verkeerd ingeschat bij het uitparkeren — het is allemaal gedekt. Vandalisme ook (bij de meeste verzekeraars). De premie is het hoogst, maar de zekerheid ook.

Wanneer kies je allrisk?

Als je auto jonger is dan 5 jaar of een dagwaarde heeft boven de €10.000. Bij een nieuwe auto van €25.000 wil je niet het risico lopen dat een parkeerschade van €4.000 uit eigen zak moet. De nieuwwaarderegeling — waarbij je bij total loss de nieuwwaarde terugkrijgt — geldt alleen bij WA+ en allrisk, en varieert van 12 tot 36 maanden afhankelijk van je verzekeraar.

De valkuilen die niemand je vertelt

Eigen risico buiten het netwerk

Vrijwel alle verzekeraars werken met een eigen herstelnetwerk. Ga je daarheen voor reparatie? Dan betaal je weinig of geen eigen risico en krijg je vaak een leenauto. Kies je je eigen garage? Dan betaal je €400 tot €600 extra. Bij FBTO is dat €600. Bij Allianz Direct €500. Bij Nationale-Nederlanden €400. Bij Univé krijg je helemaal geen vergoeding als je niet hun "eigen keuze herstelbedrijf" optie hebt — en die kun je niet achteraf bijsluiten.

Ruitschade is niet overal hetzelfde

Ruitreparatie is bij de meeste verzekeraars gratis als je naar hun ruitschadenetwerk gaat. Maar ruitvervanging kan je €65 tot €500 kosten, afhankelijk van je verzekeraar en of je binnen of buiten het netwerk gaat. Bij Allianz Direct is ruitschade buiten alle netwerken zonder de module Vrije Reparatiekeuze compleet onverzekerd — €0 vergoeding. Dat weten de meeste mensen niet tot het te laat is.

Nieuwwaarderegeling verschilt enorm

De nieuwwaarderegeling bepaalt hoe lang je bij total loss of diefstal de volledige nieuwwaarde van je auto terugkrijgt. Bij Nationale-Nederlanden is dat standaard 24 maanden. Bij FBTO, Allianz Direct en a.s.r. slechts 12 maanden — wil je langer, dan moet je een extra module bijsluiten. Bij VvAA Standard is het 12 maanden, bij VvAA Premium 36 maanden. Als je net een nieuwe auto hebt gekocht, is dit een van de belangrijkste dingen om te vergelijken.

Schadevrije jaren: de verborgen kosten van een claim

Bij de meeste verzekeraars val je 5 schadevrije jaren terug bij één schade. Bij FBTO is dat 6 jaar als je 16+ schadevrije jaren had. Dat klinkt abstract, maar het betekent concreet dat je premie het jaar erna flink stijgt — soms €200-300 per jaar meer. Een kleine schade van €500 claimen kan je over drie jaar dus €600-900 kosten aan hogere premie. Soms is het goedkoper om kleine schades zelf te betalen.

De snelle beslisboom

Niet zeker welke dekking je nodig hebt? Gebruik deze simpele richtlijn.

Auto ouder dan 10 jaar of dagwaarde onder €3.000 → kies WA. Auto van 5-10 jaar of dagwaarde €3.000-€10.000 → kies WA+. Auto jonger dan 5 jaar of dagwaarde boven €10.000 → kies allrisk. Dit zijn richtlijnen, geen wetten. Je persoonlijke situatie telt ook mee: als je in een dure wijk woont met weinig criminaliteit en je auto altijd in een garage staat, kun je met minder dekking toe. Parkeer je op straat in een grote stad? Dan weegt diefstaldekking zwaarder.

Samenvatting

WA is de goedkoopste keuze en voldoende voor oudere auto's. WA+ beschermt je tegen pech die je niet kunt voorkomen en past bij auto's met een middenhoge waarde. Allrisk geeft maximale zekerheid en is het waard bij nieuwe of dure auto's. Maar ongeacht welke dekking je kiest: lees de voorwaarden, vergelijk de valkuilen, en kies niet blind op prijs. De goedkoopste verzekering kan de duurste zijn als je schade hebt.